第六 投資理財?shù)倪x擇
第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行 導(dǎo)學(xué)案
重點(diǎn)、考點(diǎn)：
1、活期儲蓄和定期儲蓄投資特點(diǎn)的對比
2、商業(yè)銀行的性質(zhì)及地位，主要業(yè)務(wù)
【前延伸學(xué)案】
（一）便捷的投資——儲蓄存款
1、儲蓄存款的含義：
2、我國的主要儲蓄機(jī)構(gòu)：
3、利息：
（1）含義：
（2）存款本金的增值部分。
（3）影響利息的因素：
（4）利息計算公式：
4、利率：
（1）含義：
（2）表示方法：
5、儲蓄存款的種類：
（1）活期儲蓄：
（2）定期儲蓄：
6、儲蓄存款的收益（特點(diǎn)）：
活期儲蓄 ，靈活方便，但 低；定期儲蓄 較差，收益 活期儲蓄，但一般低于 和 。因為銀行的 比較高，儲蓄存款比較 ， 較低。
7、儲蓄存款的風(fēng)險：
（二）我國的商業(yè)銀行：
1、含義：
2、性質(zhì)及地位：商業(yè)銀行是我國 中最重要的組成部分，具有企業(yè)性質(zhì)。
3、主要業(yè)務(wù)：
（1）存款業(yè)務(wù)——基礎(chǔ)業(yè)務(wù)
（2）貸款業(yè)務(wù)——主體業(yè)務(wù)，也是其利潤
①商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是怎樣劃分的？
②貸款原則：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性
（3）結(jié)算業(yè)務(wù)——包括現(xiàn)金結(jié)算與轉(zhuǎn)賬結(jié)算，收取一定的服務(wù)費(fèi)用。
（4）此外，商業(yè)銀行還為我們提供 、 、
、 等服務(wù)。
4、商業(yè)銀行在我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。
（1）
（2）
（3）
【內(nèi)探究學(xué)案】
探究1：新中國成立60年，特別是經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，人民生活逐步向全面實(shí)現(xiàn)小康轉(zhuǎn)變。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1949年的不足100元提高到2008年的15781元，扣除價格因素，增長18.5倍，年均增長5.2%。農(nóng)村居民人均純收入由1949年的44元提高到2008年的4761元。收入的增加使城鄉(xiāng)居民擁有的財富呈現(xiàn)快速增長趨勢。2008年底城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達(dá)21.8萬億元，比1952年底的8.6億元增加2.5萬倍，人均由1.6元增加到16407元。股票、債券等金融資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。城鎮(zhèn)居民擁有的財產(chǎn)性收入占全部收入比重由零起步，上升到2008年的2.3%。
（1）我國城鄉(xiāng)居民儲蓄連年迅速增長，你如何看待這種現(xiàn)象？
（2）請你談?wù)�，人們�(yōu)槭裁匆彦X存入銀行？
（3）有人認(rèn)為，居民儲蓄存款越多越好。請談?wù)勀愕目捶ā?
探究2：利息和利率是一回事嗎？
探究3：活期儲蓄和定期儲蓄投資特點(diǎn)的對比：
流動性收益性安全性
活期儲蓄
定期儲蓄
堂有效訓(xùn)練：
1．中國人民銀行公布的金融統(tǒng)計表明，全部金融機(jī)構(gòu)(含外資機(jī)構(gòu))本外幣居民儲蓄在2月末首次突破10萬億元大關(guān)后，到4月末，居民儲蓄余額為10．27萬億元，同比增長18．4％，繼續(xù)保持快速增長。出現(xiàn)材料中反映的我國居民儲蓄余額繼續(xù)保持快速增長的根本原因是（ ）
①改革開放促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展 ②經(jīng)濟(jì)發(fā)展使居民可支配貨幣收入不斷增加 ③社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立使國民收入分配逐漸向個人傾斜 ④國家對居民儲蓄采取鼓勵和保護(hù)的政策
A．①② B．③④ C．①③ D．②④
2、張某原有定期一年的2萬元人民幣存款，年利率為1．98％，利息稅為5％，國家上調(diào)銀行存貸款利率后，一年期存款利率為2．25％，利息稅率不變。在新的利率制度下，張某將2萬元人民幣存入銀行，一年后可以多拿利息 （ ）
A、45．5元 B、39．2元 C、51．3元 D、54元
3．下列對儲蓄存款的認(rèn)識，正確的一項（ ）
A、儲蓄存款作為一種投資選擇具有收益高的特點(diǎn)
B、儲蓄存款可以隨時存取，靈活方便，很受投資者歡迎
C、利息是人們從儲蓄存款中獲得的唯一收益
D、儲蓄存款由于收益很低，所以沒有風(fēng)險
4．從性質(zhì)上看，商業(yè)銀行是 ( )
A企業(yè)法人 B非公有制經(jīng)濟(jì) C政策性銀行 D國家機(jī)關(guān)
5、我國銀行的基本業(yè)務(wù)是 （ ）
①吸收存款 ②發(fā)行債券 ③信托投資 ④發(fā)放貸款 ⑤發(fā)行貨幣 ⑥辦理結(jié)算
A ①④⑥ B ①③⑤ C ②④⑥ D ①④⑤
6、在現(xiàn)實(shí)生活中，人們經(jīng)常形象地用“蓄水池”、“總賬房”、“調(diào)節(jié)器”、“寒暑表”等說明銀行的作用。下列屬于銀行對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大作用的是 （ ）
①銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶 ②銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù) ③銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益 ④有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立明健康的生活方式
A ①②③④ B ②③④ C ①③④ D ①②③
7、材料一：中國金融網(wǎng)載指出，信貸資產(chǎn)風(fēng)險是客觀存在的，防止、消化、抵御信貸資產(chǎn)風(fēng)險是一項長期而艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)工程。商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時，總是選擇效益好的方案，但同時也需要考慮到此方案在客觀條變化時，可能引起的損失。因此對其可能發(fā)生的不良后果進(jìn)行分析和預(yù)測，采取排除轉(zhuǎn)移的對策，把貸款風(fēng)險控制在最小限度內(nèi)。
材料二：李先生到銀行申請買車貸款，工作人員從電腦中調(diào)出他的資信狀況后，告訴他現(xiàn)在無法在銀行貸到款。原兩年前在辦理住房貸款時，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會從銀行貸到任何款項�？磳�(shí)現(xiàn)“轎車夢”的日子只有延期了。
（1）兩則材料之間有什么聯(lián)系？
（2）商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是怎樣劃分的？既然存在風(fēng)險，商業(yè)銀行為什么還要開展信貸業(yè)務(wù)？
（3）分析說明材料二蘊(yùn)涵了經(jīng)濟(jì)生活的什么道理？
第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行
【后拓展學(xué)案】
一、單項選擇題
1.專家之所以呼吁拓寬投資渠道，是因為，居民儲蓄的過快增長，可能會 ( )
A弱化消費(fèi)增長對于經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用 B.導(dǎo)致居民消費(fèi)持續(xù)下降
C.不利于國家擴(kuò)大投資規(guī)模 D.促使我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展
2.商業(yè)銀行的共同點(diǎn)是 ( )
①吸收存款、發(fā)放貸款 ②辦理結(jié)算 ③設(shè)立目的是建立健全國家宏觀調(diào)控體系 ④以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)
A．①②③ B.①②④ C.①③④ D.②③④
3．某銀行在一年內(nèi)貸款5000萬元人民幣，平均年利率為9％，同年吸收存款4000萬元人民幣，平均年利率為6％。一年中該銀行共支付職工工資、獎金10萬元，其他開支支出90萬元。這一年銀行利潤應(yīng)當(dāng)是 ( )
A．450萬元 B．210萬元 C．110萬元 D．240萬元
4．在我國商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)中，作為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的是 ( )
A．吸收存款 B．發(fā)放貸款 C．轉(zhuǎn)帳結(jié)算 D．代理保險
5．信用卡的使用體現(xiàn)著銀行的一項業(yè)務(wù)活動，這項業(yè)務(wù)活動是 ( )
A．發(fā)行貨幣 B．發(fā)行債券
C．轉(zhuǎn)賬結(jié)算 D．調(diào)節(jié)利率
2008年8月15日，中國人民銀行決定上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點(diǎn)。8月19日，中國人民銀行宣布上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存、貸款基準(zhǔn)利率。回答6—7題。
6、金融機(jī)構(gòu)的貸款利率總是高于同期同檔次的存款利率，這是為了 （ ）
A．獲得利潤 B．限制貸款 C．鼓勵儲蓄 D．服務(wù)社會
7、金融機(jī)構(gòu)提高貸款利率，這對企業(yè)的影響是 （ ）
A．減少銀行利潤 B．抑制通貨膨脹
C．增加儲蓄余額 D．加大生產(chǎn)成本
8．王某于2008年6月10日存入一年定期儲蓄存款200元，月利率為9.45%，2009年6月10日到期支取。在這一段期間，雖然從2009年4月15日起，一年期存款月利率由9.45％調(diào)整到8.4%。但按儲蓄存款程規(guī)定：“對2009年4月14日以前存入的定期儲蓄存款，仍按調(diào)整前的利率計付利息，直至存款到期�！彼酝跄尺@筆存款支取的利息是（ ）
A．32.45元 B．24.54元 C．22.68元 D．26.32元
9.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定：商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則。隨著商業(yè)銀行進(jìn)程的加快，各家商業(yè)銀行都把“存款第一，效益第一”作為立行的根本宗旨。商業(yè)銀行以此為根本宗旨的根本原因是 （ ）
A．銀行之間存在著激烈的競爭
B．商業(yè)銀行以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)
C．保證商業(yè)銀行職能的發(fā)揮
D．它是以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人
10.下列對儲蓄存款理解不正確的是（ ）
A它反映儲戶與儲蓄機(jī)構(gòu)之間的信用關(guān)系 B它是一種投資行為
C它是指個人將其所有的人民幣或外幣存入銀行 D居民通過儲蓄可以獲得利息
11.材料一：中國人民銀行決定從2008年12月23日起，下調(diào)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.27百分點(diǎn)。
材料二：根據(jù)中國人民銀行調(diào)查顯示，居民儲蓄存款的目的排在前3位的依次是：子女教育費(fèi)、養(yǎng)老、買房裝修。
（1）下調(diào)存款基準(zhǔn)利率后，我國居民在投資選擇上一般會有什么反應(yīng)？
（2）根據(jù)中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果，如果由你撰寫調(diào)查報告，你認(rèn)為能的出哪些結(jié)論？
12．背景材料：中國人民銀行宣布，從2007年10月29日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率。
辨題：提高存貸款利率，對儲戶有利，對企業(yè)不利。(10分)
12．(1)提高利率，有利于增加儲戶的利息收入，所以對儲戶有利。(2分)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，提高利率，還有利于縮小投資規(guī)模，抑制經(jīng)濟(jì)過熱，既有利于房地產(chǎn)業(yè)的供求平衡和健康發(fā)展，又能適當(dāng)照顧貸款購房者的切身利益；作為調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)手段，這次銀行上調(diào)利率將對物價指數(shù)發(fā)揮“杠桿性”的調(diào)節(jié)作用，有利于穩(wěn)定物價，抑制物價大幅度上漲。(3分)
(2)提高利率，會增加企業(yè)貸款成本，從企業(yè)局部和眼前利益看，對企業(yè)不利。但從整體利益與長遠(yuǎn)利益看，提高利率會使企業(yè)因資金成本提高而降低投資熱情，縮小投資規(guī)模，抑制經(jīng)濟(jì)過快增長，進(jìn)而減少社會總需求，有利于抑制通貨膨脹的苗頭。并且由于企業(yè)資金成本提高，會使企業(yè)改進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)管理，從而降低成本，以提高經(jīng)濟(jì)效益。所以從長遠(yuǎn)看，對企業(yè)發(fā)展是有利的。(5分)
第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行 參考答案
探究1：（1）這種現(xiàn)象說明我國居民的儲蓄存款數(shù)量大，儲蓄率高，對此，我們應(yīng)一分為二的辨證分析。
我國城鄉(xiāng)居民儲蓄連年迅速增長，反映了我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入增多，生活水平不斷提高，有利于居民培養(yǎng)合理的生活習(xí)慣；同時，說明我國居民的消費(fèi)水平進(jìn)入消費(fèi)積累階段，消費(fèi)心理已趨向成熟，消費(fèi)水平提高；儲蓄存款不斷增長也為經(jīng)濟(jì)建設(shè)積累了大量資金，也對國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展起到了重要作用。
銀行一再降息，居民儲蓄率居高不下，說明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還存在一些問題：①社會保險和社會福利制度不完善，居民社會安全感低，求穩(wěn)怕險，以防萬一，因此國家必須進(jìn)一步健全和完善我國的社會保障制度；②反映我國居民的投資形式單一，缺乏投資意識和風(fēng)險意識，國家應(yīng)采取相應(yīng)政策，鼓勵居民多渠道投資，如購買股票、債券、保險等；③目前我國居民消費(fèi)形式單一，消費(fèi)觀念傳統(tǒng)，不利于國家刺激消費(fèi)，拉動經(jīng)濟(jì)的增長。
（2）①儲蓄存款是我國目前最主要的投資方式。從目前的情況看，也是家庭理財?shù)闹饕侄�。人們參加儲蓄的目的各不相同，有的是為孩子上學(xué)做準(zhǔn)備，有的是為了購房、買車，有的是為了養(yǎng)老，還有的是為了資金安全。②公民的適量儲蓄，作為一種投資行為，其直接目的是為了獲得利息收入，同時，也對國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展起到了重要作用。
（3）①一方面，居民儲蓄存款余額增加，意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同時，居民儲蓄在國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起著重大作用，能為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金，使再生產(chǎn)順利進(jìn)行。對個人而言，有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立明健康的生活方式。②另一方面，居民儲蓄太多、過量，則會導(dǎo)致消費(fèi)市場的萎縮，造成消費(fèi)品的積壓，對企業(yè)生產(chǎn)的擴(kuò)大造成不良影響，這不僅弱化了消費(fèi)對生產(chǎn)的促進(jìn)作用，制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終也必然影響居民生活水平的改善和提高。③認(rèn)為“居民儲蓄存款越多越好”是不科學(xué)的。
探究2：（1）利息和利率是兩個不同的概念，二者既有區(qū)別又有聯(lián)系。
（2）區(qū)別：利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因為儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分；而利息率是一定期限內(nèi)利息和本金的比率，它是中國人民銀行擬定的，是國家宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的重要手段。
（3）聯(lián)系：在本金和存期一定的情況下，利息多少取決于利息率的高低。
探究3：活期儲蓄和定期儲蓄投資特點(diǎn)的對比：
流動性收益性安全性
活期儲蓄強(qiáng)低好
定期儲蓄差較高好
堂有效訓(xùn)練：1—5:ACCAA 6.D
7、（1）材料二中的銀行工作人員拒絕給李先生貸款，是材料一所說的控制貸款風(fēng)險的體現(xiàn)。
（2）①從貸款對象看，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)可劃分為工商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。前者是發(fā)放給工商業(yè)者的貸款；后者是對消費(fèi)者個人發(fā)放的，用于購買住房、汽車等耐用消費(fèi)品。②貸款是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行營利的主要。如果不開展信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就無法生存和發(fā)展。
（3）材料二蘊(yùn)涵了商業(yè)銀行貸款的真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性原則。商業(yè)銀行是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。它不會把錢輕易借給任何一個人，每一家銀行都會本著真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性原則，評估借款人的信用狀況，然后根據(jù)評估的結(jié)果，決定是否發(fā)放貸款。
【后拓展學(xué)案】1—5：ABCAC 6—10：ADCDC
11、（1）下調(diào)存款基準(zhǔn)利率會降低存款儲蓄的收益，當(dāng)存款利率下調(diào)時，居民可能的選擇是將投資于儲蓄存款方面的資金轉(zhuǎn)移到投資股票、債券等其他投資方式。
（2）①我國必須進(jìn)一步完善社會保障體系；②必須切實(shí)解決百姓關(guān)心的教育、衛(wèi)生、住房等問題；③應(yīng)進(jìn)一步采取有效措施，多渠道刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，發(fā)揮消費(fèi)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加居民收入中的作用。
12．第二屆國際金融論壇年會指出，“公司法人治理結(jié)構(gòu)改革是國有商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵�！彼募覈猩虡I(yè)銀行是中國銀行業(yè)的主體，至今占據(jù)我國銀行業(yè)市場份額的半壁河，發(fā)揮著重要作用。推進(jìn)四家國有商業(yè)銀行的改革意義十分重大。中國政府要把大多數(shù)國有商業(yè)銀行改造成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。
(1)銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮哪些作用?(5分)
(2)國有商業(yè)銀行改造成現(xiàn)代化的股份制商業(yè)銀行，其性質(zhì)會改變嗎?(5分)
12．(1)在我國，銀行作為信貸中心、轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心和現(xiàn)金出納中心，是國家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門，是整個經(jīng)濟(jì)活動的總樞紐，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有巨大作用。①銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。②銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動的信息，為企業(yè)和國家作 出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。③銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益。(5分)
(2)①股份制是社會化大生產(chǎn)發(fā)展的產(chǎn)物，不能籠統(tǒng)地說股份制是公有或是私有，關(guān)鍵看它從屬的社會基本經(jīng)濟(jì)制度的性質(zhì)，看它的控股權(quán)掌握在誰的手中。在社會主義條下，如果國家和集體控股，它具有明顯的公有性，有利于擴(kuò)大公有資本的支配范圍。 ②國有商業(yè)銀行改造成現(xiàn)代化的股份制商業(yè)銀行，有利于投資 主體的多元化，化解金融風(fēng)險，有利于降低其不良資產(chǎn)，有利于獲得更多的銀行利益，有利于壯大國有經(jīng)濟(jì)的力量。所以，股份制不會使我國商業(yè)銀行性質(zhì)發(fā)生改變。(5分)
本文來自：逍遙右腦記憶 http://yy-art.cn/gaoyi/41705.html
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