第六 投資理財的選擇
第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行 導學案

重點、考點：
1、活期儲蓄和定期儲蓄投資特點的對比
2、商業(yè)銀行的性質及地位，主要業(yè)務
【前延伸學案】
（一）便捷的投資——儲蓄存款
1、儲蓄存款的含義：



2、我國的主要儲蓄機構：
3、利息：
（1）含義：

（2）存款本金的增值部分。
（3）影響利息的因素：

（4）利息計算公式：
4、利率：
（1）含義：
（2）表示方法：

5、儲蓄存款的種類：
（1）活期儲蓄：


（2）定期儲蓄：

6、儲蓄存款的收益（特點）：
活期儲蓄 ，靈活方便，但 低；定期儲蓄 較差，收益 活期儲蓄，但一般低于 和 。因為銀行的 比較高，儲蓄存款比較 ， 較低。
7、儲蓄存款的風險：

（二）我國的商業(yè)銀行：
1、含義：
2、性質及地位：商業(yè)銀行是我國 中最重要的組成部分，具有企業(yè)性質。
3、主要業(yè)務：
（1）存款業(yè)務——基礎業(yè)務

（2）貸款業(yè)務——主體業(yè)務，也是其利潤
①商業(yè)銀行的貸款業(yè)務是怎樣劃分的？


②貸款原則：真實性、謹慎性、安全性、效益性
（3）結算業(yè)務——包括現金結算與轉賬結算，收取一定的服務費用。
（4）此外，商業(yè)銀行還為我們提供 、 、
、 等服務。
4、商業(yè)銀行在我國社會主義經濟發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。
（1）

（2）

（3）

【內探究學案】
探究1：新中國成立60年，特別是經過改革開放30年的發(fā)展，人民生活逐步向全面實現小康轉變。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1949年的不足100元提高到2008年的15781元，扣除價格因素，增長18.5倍，年均增長5.2%。農村居民人均純收入由1949年的44元提高到2008年的4761元。收入的增加使城鄉(xiāng)居民擁有的財富呈現快速增長趨勢。2008年底城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達21.8萬億元，比1952年底的8.6億元增加2.5萬倍，人均由1.6元增加到16407元。股票、債券等金融資產規(guī)模不斷擴大。城鎮(zhèn)居民擁有的財產性收入占全部收入比重由零起步，上升到2008年的2.3%。
（1）我國城鄉(xiāng)居民儲蓄連年迅速增長，你如何看待這種現象？

（2）請你談談，人們?yōu)槭裁匆�把錢存入銀行？

（3）有人認為，居民儲蓄存款越多越好。請談談你的看法。

探究2：利息和利率是一回事嗎？

探究3：活期儲蓄和定期儲蓄投資特點的對比：

流動性收益性安全性
活期儲蓄
定期儲蓄
堂有效訓練：
1．中國人民銀行公布的金融統(tǒng)計表明，全部金融機構(含外資機構)本外幣居民儲蓄在2月末首次突破10萬億元大關后，到4月末，居民儲蓄余額為10．27萬億元，同比增長18．4％，繼續(xù)保持快速增長。出現材料中反映的我國居民儲蓄余額繼續(xù)保持快速增長的根本原因是（ ）
①改革開放促進了我國經濟的健康、快速發(fā)展 ②經濟發(fā)展使居民可支配貨幣收入不斷增加 ③社會主義市場經濟的建立使國民收入分配逐漸向個人傾斜 ④國家對居民儲蓄采取鼓勵和保護的政策
A．①② B．③④ C．①③ D．②④
2、張某原有定期一年的2萬元人民幣存款，年利率為1．98％，利息稅為5％，國家上調銀行存貸款利率后，一年期存款利率為2．25％，利息稅率不變。在新的利率制度下，張某將2萬元人民幣存入銀行，一年后可以多拿利息 （ ）
A、45．5元 B、39．2元 C、51．3元 D、54元
3．下列對儲蓄存款的認識，正確的一項（ ）
A、儲蓄存款作為一種投資選擇具有收益高的特點
B、儲蓄存款可以隨時存取，靈活方便，很受投資者歡迎
C、利息是人們從儲蓄存款中獲得的唯一收益
D、儲蓄存款由于收益很低，所以沒有風險
4．從性質上看，商業(yè)銀行是 ( )
A企業(yè)法人 B非公有制經濟 C政策性銀行 D國家機關
5、我國銀行的基本業(yè)務是 （ ）
①吸收存款 ②發(fā)行債券 ③信托投資 ④發(fā)放貸款 ⑤發(fā)行貨幣 ⑥辦理結算
A ①④⑥ 　　　 　B ①③⑤　　 　　C ②④⑥　　　　D ①④⑤
6、在現實生活中，人們經常形象地用“蓄水池”、“總賬房”、“調節(jié)器”、“寒暑表”等說明銀行的作用。下列屬于銀行對國民經濟發(fā)展的巨大作用的是 （ ）
①銀行為我國經濟建設籌集和分配資金，是再生產順利進行的紐帶 ②銀行能夠掌握和反映社會經濟活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經濟決策提供必要的依據 ③銀行對國民經濟各部門和企業(yè)的生產經營活動進行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產業(yè)結構，提高經濟效益 ④有利于培養(yǎng)科學合理的生活習慣，建立明健康的生活方式
A ①②③④ B ②③④ C ①③④ D ①②③
7、材料一：中國金融網載指出，信貸資產風險是客觀存在的，防止、消化、抵御信貸資產風險是一項長期而艱巨復雜的系統(tǒng)工程。商業(yè)銀行在經營信貸業(yè)務時，總是選擇效益好的方案，但同時也需要考慮到此方案在客觀條變化時，可能引起的損失。因此對其可能發(fā)生的不良后果進行分析和預測，采取排除轉移的對策，把貸款風險控制在最小限度內。
材料二：李先生到銀行申請買車貸款，工作人員從電腦中調出他的資信狀況后，告訴他現在無法在銀行貸到款。原兩年前在辦理住房貸款時，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內李先生不會從銀行貸到任何款項�？磳崿F“轎車夢”的日子只有延期了。
（1）兩則材料之間有什么聯(lián)系？

（2）商業(yè)銀行的貸款業(yè)務是怎樣劃分的？既然存在風險，商業(yè)銀行為什么還要開展信貸業(yè)務？

（3）分析說明材料二蘊涵了經濟生活的什么道理？

第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行
【后拓展學案】
一、單項選擇題
1.專家之所以呼吁拓寬投資渠道，是因為，居民儲蓄的過快增長，可能會 ( )
A弱化消費增長對于經濟增長的拉動作用 B.導致居民消費持續(xù)下降
C.不利于國家擴大投資規(guī)模 D.促使我國經濟快速發(fā)展
2.商業(yè)銀行的共同點是 ( )
①吸收存款、發(fā)放貸款 ②辦理結算 ③設立目的是建立健全國家宏觀調控體系 ④以銀行利潤為主要經營目標
A．①②③ B.①②④ C.①③④ D.②③④
3．某銀行在一年內貸款5000萬元人民幣，平均年利率為9％，同年吸收存款4000萬元人民幣，平均年利率為6％。一年中該銀行共支付職工工資、獎金10萬元，其他開支支出90萬元。這一年銀行利潤應當是 ( )
A．450萬元 B．210萬元 C．110萬元 D．240萬元
4．在我國商業(yè)銀行的各類業(yè)務中，作為基礎業(yè)務的是 ( )
A．吸收存款 B．發(fā)放貸款 C．轉帳結算 D．代理保險
5．信用卡的使用體現著銀行的一項業(yè)務活動，這項業(yè)務活動是 ( )
A．發(fā)行貨幣 B．發(fā)行債券
C．轉賬結算 D．調節(jié)利率
2008年8月15日，中國人民銀行決定上調存款類金融機構存款準備金率0.5個百分點。8月19日，中國人民銀行宣布上調金融機構人民幣存、貸款基準利率�；卮�6—7題。
6、金融機構的貸款利率總是高于同期同檔次的存款利率，這是為了 （ ）
A．獲得利潤 B．限制貸款 C．鼓勵儲蓄 D．服務社會
7、金融機構提高貸款利率，這對企業(yè)的影響是 （ ）
A．減少銀行利潤 B．抑制通貨膨脹
C．增加儲蓄余額 D．加大生產成本
8．王某于2008年6月10日存入一年定期儲蓄存款200元，月利率為9.45%，2009年6月10日到期支取。在這一段期間，雖然從2009年4月15日起，一年期存款月利率由9.45％調整到8.4%。但按儲蓄存款程規(guī)定：“對2009年4月14日以前存入的定期儲蓄存款，仍按調整前的利率計付利息，直至存款到期。”所以王某這筆存款支取的利息是（ ）
　A．32.45元　 　 B．24.54元 　　C．22.68元 D．26.32元
9.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定：商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則。隨著商業(yè)銀行進程的加快，各家商業(yè)銀行都把“存款第一，效益第一”作為立行的根本宗旨。商業(yè)銀行以此為根本宗旨的根本原因是 （ ）
A．銀行之間存在著激烈的競爭
B．商業(yè)銀行以經營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務
C．保證商業(yè)銀行職能的發(fā)揮
D．它是以銀行利潤為主要經營目標的企業(yè)法人
10.下列對儲蓄存款理解不正確的是（ ）
A它反映儲戶與儲蓄機構之間的信用關系 B它是一種投資行為
C它是指個人將其所有的人民幣或外幣存入銀行 D居民通過儲蓄可以獲得利息
11.材料一：中國人民銀行決定從2008年12月23日起，下調一年期人民幣存貸款基準利率各0.27百分點。
材料二：根據中國人民銀行調查顯示，居民儲蓄存款的目的排在前3位的依次是：子女教育費、養(yǎng)老、買房裝修。
（1）下調存款基準利率后，我國居民在投資選擇上一般會有什么反應？

（2）根據中國人民銀行的調查結果，如果由你撰寫調查報告，你認為能的出哪些結論？

12．背景材料：中國人民銀行宣布，從2007年10月29日起，上調金融機構存貸款利率。
辨題：提高存貸款利率，對儲戶有利，對企業(yè)不利。(10分)

12．(1)提高利率，有利于增加儲戶的利息收入，所以對儲戶有利。(2分)當前經濟形勢下，提高利率，還有利于縮小投資規(guī)模，抑制經濟過熱，既有利于房地產業(yè)的供求平衡和健康發(fā)展，又能適當照顧貸款購房者的切身利益；作為調節(jié)宏觀經濟運行的經濟手段，這次銀行上調利率將對物價指數發(fā)揮“杠桿性”的調節(jié)作用，有利于穩(wěn)定物價，抑制物價大幅度上漲。(3分)
(2)提高利率，會增加企業(yè)貸款成本，從企業(yè)局部和眼前利益看，對企業(yè)不利。但從整體利益與長遠利益看，提高利率會使企業(yè)因資金成本提高而降低投資熱情，縮小投資規(guī)模，抑制經濟過快增長，進而減少社會總需求，有利于抑制通貨膨脹的苗頭。并且由于企業(yè)資金成本提高，會使企業(yè)改進技術，加強管理，從而降低成本，以提高經濟效益。所以從長遠看，對企業(yè)發(fā)展是有利的。(5分)
第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行 參考答案
探究1：（1）這種現象說明我國居民的儲蓄存款數量大，儲蓄率高，對此，我們應一分為二的辨證分析。
我國城鄉(xiāng)居民儲蓄連年迅速增長，反映了我國經濟健康發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入增多，生活水平不斷提高，有利于居民培養(yǎng)合理的生活習慣；同時，說明我國居民的消費水平進入消費積累階段，消費心理已趨向成熟，消費水平提高；儲蓄存款不斷增長也為經濟建設積累了大量資金，也對國民經濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展起到了重要作用。
銀行一再降息，居民儲蓄率居高不下，說明我國經濟發(fā)展中還存在一些問題：①社會保險和社會福利制度不完善，居民社會安全感低，求穩(wěn)怕險，以防萬一，因此國家必須進一步健全和完善我國的社會保障制度；②反映我國居民的投資形式單一，缺乏投資意識和風險意識，國家應采取相應政策，鼓勵居民多渠道投資，如購買股票、債券、保險等；③目前我國居民消費形式單一，消費觀念傳統(tǒng)，不利于國家刺激消費，拉動經濟的增長。
（2）①儲蓄存款是我國目前最主要的投資方式。從目前的情況看，也是家庭理財的主要手段。人們參加儲蓄的目的各不相同，有的是為孩子上學做準備，有的是為了購房、買車，有的是為了養(yǎng)老，還有的是為了資金安全。②公民的適量儲蓄，作為一種投資行為，其直接目的是為了獲得利息收入，同時，也對國民經濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展起到了重要作用。
（3）①一方面，居民儲蓄存款余額增加，意味著經濟發(fā)展態(tài)勢良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同時，居民儲蓄在國家的經濟建設中起著重大作用，能為經濟建設提供資金，使再生產順利進行。對個人而言，有利于培養(yǎng)科學合理的生活習慣，建立明健康的生活方式。②另一方面，居民儲蓄太多、過量，則會導致消費市場的萎縮，造成消費品的積壓，對企業(yè)生產的擴大造成不良影響，這不僅弱化了消費對生產的促進作用，制約了經濟的發(fā)展，最終也必然影響居民生活水平的改善和提高。③認為“居民儲蓄存款越多越好”是不科學的。
探究2：（1）利息和利率是兩個不同的概念，二者既有區(qū)別又有聯(lián)系。
（2）區(qū)別：利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因為儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分；而利息率是一定期限內利息和本金的比率，它是中國人民銀行擬定的，是國家宏觀調控經濟的重要杠桿，是調節(jié)貨幣供應量的重要手段。
（3）聯(lián)系：在本金和存期一定的情況下，利息多少取決于利息率的高低。
探究3：活期儲蓄和定期儲蓄投資特點的對比：

流動性收益性安全性
活期儲蓄強低好
定期儲蓄差較高好
堂有效訓練：1—5:ACCAA 6.D
7、（1）材料二中的銀行工作人員拒絕給李先生貸款，是材料一所說的控制貸款風險的體現。
（2）①從貸款對象看，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務可劃分為工商業(yè)貸款和消費貸款。前者是發(fā)放給工商業(yè)者的貸款；后者是對消費者個人發(fā)放的，用于購買住房、汽車等耐用消費品。②貸款是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務，也是商業(yè)銀行營利的主要。如果不開展信貸業(yè)務，商業(yè)銀行就無法生存和發(fā)展。
（3）材料二蘊涵了商業(yè)銀行貸款的真實性、謹慎性、安全性、效益性原則。商業(yè)銀行是以利潤為主要經營目標的金融機構。它不會把錢輕易借給任何一個人，每一家銀行都會本著真實性、謹慎性、安全性、效益性原則，評估借款人的信用狀況，然后根據評估的結果，決定是否發(fā)放貸款。
【后拓展學案】1—5：ABCAC 6—10：ADCDC
11、（1）下調存款基準利率會降低存款儲蓄的收益，當存款利率下調時，居民可能的選擇是將投資于儲蓄存款方面的資金轉移到投資股票、債券等其他投資方式。
（2）①我國必須進一步完善社會保障體系；②必須切實解決百姓關心的教育、衛(wèi)生、住房等問題；③應進一步采取有效措施，多渠道刺激消費，擴大內需，發(fā)揮消費在發(fā)展經濟、增加居民收入中的作用。

12．第二屆國際金融論壇年會指出，“公司法人治理結構改革是國有商業(yè)銀行改革的關鍵�！彼募覈�有商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的主體，至今占據我國銀行業(yè)市場份額的半壁河，發(fā)揮著重要作用。推進四家國有商業(yè)銀行的改革意義十分重大。中國政府要把大多數國有商業(yè)銀行改造成資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現代化股份制商業(yè)銀行。
(1)銀行在國民經濟發(fā)展中發(fā)揮哪些作用?(5分)

(2)國有商業(yè)銀行改造成現代化的股份制商業(yè)銀行，其性質會改變嗎?(5分)

12．(1)在我國，銀行作為信貸中心、轉賬結算中心和現金出納中心，是國家宏觀調控的關鍵部門，是整個經濟活動的總樞紐，對國民經濟的發(fā)展具有巨大作用。①銀行為我國經濟建設籌集和分配資金，是再生產順利進行的紐帶。②銀行能夠掌握和反映社會經濟活動的信息，為企業(yè)和國家作 出正確的經濟決策提供必要的依據。③銀行對國民經濟各部門和企業(yè)的生產經濟活動進行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產業(yè)結構，提高經濟效益。(5分)
(2)①股份制是社會化大生產發(fā)展的產物，不能籠統(tǒng)地說股份制是公有或是私有，關鍵看它從屬的社會基本經濟制度的性質，看它的控股權掌握在誰的手中。在社會主義條下，如果國家和集體控股，它具有明顯的公有性，有利于擴大公有資本的支配范圍。 ②國有商業(yè)銀行改造成現代化的股份制商業(yè)銀行，有利于投資 主體的多元化，化解金融風險，有利于降低其不良資產，有利于獲得更多的銀行利益，有利于壯大國有經濟的力量。所以，股份制不會使我國商業(yè)銀行性質發(fā)生改變。(5分)

本文來自：逍遙右腦記憶 http://www.yy-art.cn/gaoyi/41705.html

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