(文前提要)無論是剛剛誕生，還是呀呀學語、步履蹣跚的嬰幼兒，或是處于青春期的少兒、步入高校的大學生，在父母的眼中永遠是孩子。這些孩子的醫(yī)療保障也是家長最關心的問題之一。上海市民劉太太家有一個6歲的女兒，正在楊浦區(qū)某幼兒園上大班。不知怎的，被保險代理人掌握了家中的電話和人員情況，最近總有人打電話上門，推銷各種保險。其中有一款產(chǎn)品，代理人如此描述：“只要你們每天省下0.54元，孩子就能享受十萬元的大病保障和五千元的住院費用保障�！� 每年不過兩百元，就可以享受高額的大病保障。劉太太頗有些心動。但和先生商量后，才發(fā)現(xiàn)自己的孩子已經(jīng)上足了大病和住院報銷方面的保障，已經(jīng)不再需要這額外的少兒商業(yè)大病險支出。 大病和住院費用：“社保+互助基金”基本足矣 “今年開學的時候，我已經(jīng)通過學校方面的統(tǒng)一安排，讓女兒參加了上海市少兒基本保障和互助基金了，萬一孩子有大病之憂，就能通過這兩個系統(tǒng)獲得比較足額的保障。”劉先生如此這般解釋給太太聽。 確實，根據(jù)今年9月1日起實施的《上海市中小學生和嬰幼兒住院、門診大病基本醫(yī)療保障試行辦法》，參加上海少兒學生基本醫(yī)保的保障對象若發(fā)生各類住院醫(yī)療費用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療、化療及腎移植前透析治療和手術后抗排異治療等�？崎T診的醫(yī)療費用，在醫(yī)保范圍內的所有費用，通過該系統(tǒng)可報銷50%。上海戶籍少兒學生參加該保障的費用由政府統(tǒng)一支出，暫時無需個人負擔。 同時，孩子也可以繼續(xù)參加“上海少兒住院互助基金”。參加互助基金的孩子，一旦因傷病住院，除了承擔一個低額的起付標準(一級醫(yī)院為50元，二級醫(yī)院為100元，三級醫(yī)院為300元) 后，憑少兒住院基金醫(yī)療證就可以免交50%的預付金，出院后結算時更可免交50%的醫(yī)療總費用；白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤、慢性腎臟衰竭 5種大病�？崎T診治療費用，也可由少兒住院基金按規(guī)定支付50%，基金支付的醫(yī)療費用每人每年最高金額累計可達10萬元。 以上兩項保障互相并不沖突，而且可以互為有利補充。上海醫(yī)療局也給出過明確的說法：“凡參加少兒住院互助基金的對象，發(fā)生的住院和門診大病醫(yī)療費，可先由少兒學生基本醫(yī)保基金報銷一半，其余的醫(yī)療費用由少兒住院互助基金給予支付�！� 雖然以上兩項保障只銜接社會基本醫(yī)保范圍內的診療項目、服務設施、用藥范圍和支付標準，自費藥品等費用支出還須家長自行承擔，還談不上是給病童家長百分之百的報銷，但對于家長來說，同時參加這兩項保障計劃，已經(jīng)能夠最大限度地轉嫁孩子的大宗醫(yī)療支出。 換個角度來看，即便是目前商業(yè)保險公司的住院費用報銷類產(chǎn)品，也只能報銷基本醫(yī)保內的費用，無法彌補家長在醫(yī)保范圍外支付的各項開支損失。 而商業(yè)的少兒大病保險，除非孩子的家長希望通過商業(yè)大病保險的“確診后即給付”來獲得比較充裕的治療費用，否則，對于已經(jīng)參加上述兩項保障的孩子來說也幾乎沒有什么補充作用了，對于非上海市戶籍的、但在本市居住、學習的少兒學生來說，雖暫時不能參加上海少兒醫(yī)保，但已經(jīng)可以參加少兒住院互助基金。比起商業(yè)保險公司提供的大病和住院保險，少兒互助基金的“性價比”顯然更高些。按照規(guī)定，上海市各類中小學在冊學生，以及本市戶籍的學齡前兒童、嬰幼兒，包括外來務工人員在上海生活、學習的子女，都有參加上海少兒住院互助基金的資格。參加者按學年收費，0~5歲60元/年，6~18歲50元/年。中小學生、幼兒園兒童由學校、幼兒園統(tǒng)一辦理，0~5周歲嬰幼兒、新生兒滿月后的一個月內到所屬街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))社區(qū)衛(wèi)生服務中心辦理。 編后提醒： 少兒參加保險要注意什么？ 一、父母為主，孩子為輔 父母是家庭的經(jīng)濟支柱，各類保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源中斷時，孩子可以得到經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。 二、保額不能超過10萬 國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果在不同的保險公司投保，要注意總投保金額不要超過10萬元，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠。 三、別忘了學平險 “學平險”是一種保費低、保障性強的險種。學平險只能是未成年學生家長或監(jiān)護人自愿投保。各家保險公司學平險的費率相差不大。以年繳保費40元國壽的學平險為例，其保障包括兩方面：基本人身保障???疾病身故、意外身故及殘疾。保險金額為1萬元。如果想增加保額，可以增繳保費。每增加保額1萬元，加收保費 10元。
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