比起眾多的消費品，理財是最珍貴的禮物。實質(zhì)上，人生規(guī)劃過程，就是利用各種理財工具及方法，累積人生財富，達到改善生活、完成人生目標(biāo)的過程。理財行業(yè)有個觀念叫理財趁早。兒童是人生燦爛之初始階段，從小培養(yǎng)其理財觀念，有助于兒童建立正確的人生規(guī)劃觀和生活觀，進而積極樂觀向上，淡定而有為。

多途徑培養(yǎng)兒童理財觀

世界500強企業(yè)沃爾瑪公司的創(chuàng)始人老沃爾頓從小就要求自己的孩子要想法自己掙零花錢，讓孩子從小懂得怎樣獲取財富和管理錢財。洛克菲勒家族則要求孩子規(guī)劃零花錢用途，從小培養(yǎng)他們的理財意識。

中國銀行中山分行個人金融部理財經(jīng)理吳先生認(rèn)為，根據(jù)中國人口的出生狀況，第一期為1950年至1980年，屬于“嬰兒潮”出生一代;第二期為1980年至2015年，屬于“嬰兒潮”工作一代;第三期為2015年后，將出現(xiàn)“嬰兒潮”負(fù)債一代。具體來說，第一期為中國人口膨脹高峰時期;第二期為第一期人口成長、參與工作及積累財富的階段，第三期則為第一期出生人口進入退休階段的時間，而后來者要承擔(dān)更大的上一代養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。目前正屬于第二期，處于“人口紅利”階段，將是財富積累、培育后一代的最好時機。培養(yǎng)小孩的正確理財觀，也正逢其時。

家長如何把理財工具送給小孩?中行中山分行個金部吳主任、建行中山分行的產(chǎn)品經(jīng)理陳先生、以及保險公司的理財人士為我們介紹了數(shù)種六一青少年理財禮物。

實地體驗銀行存款

吳主任說，家長們可以花上少許時間，親自帶小孩到銀行網(wǎng)點，接觸基本金融知識。一是在柜臺辦理一些簡單的存取款業(yè)務(wù)，教導(dǎo)小孩初步認(rèn)識儲蓄存折的作用和存款取款的目的。二是在自助設(shè)備上辦理一些查詢或存取款動作，使小孩子認(rèn)識銀行卡，懂得自助提款機的作用。

陳經(jīng)理認(rèn)為，為小孩開戶辦儲蓄是一種穩(wěn)健的理財方法，把錢存起來是積累財富的最基本方法。這種做法讓小孩明白只有積累財富，才能購買自己想要的東西。而為了購買某樣?xùn)|西，他可能需要把吃零食的錢省下來。讓小朋友理財，也會讓小孩明白，不是自己想要什么就能得到什么。

此外，辦理儲蓄這種理財方式面臨的風(fēng)險很小，主要影響因素是通貨膨脹。而就目前而言，存款受通貨膨脹的影響較大，家長可以通過將一部分存款投資其他理財產(chǎn)品來分擔(dān)這種風(fēng)險，使存款保值。

收藏、理財兩不誤

根據(jù)奧運等意義重大的活動，銀行也會推出相關(guān)的紀(jì)念產(chǎn)品。例如目前中國銀行就有兩款這樣的產(chǎn)品，奧運成長賬戶和奧運禮儀存單。成長賬戶的存折設(shè)計有奧運標(biāo)志，具有一定的收藏價值。而禮儀單的存單設(shè)計融入了奧運福娃圖案，以五個福娃分別象征“繁榮、歡樂、激情、健康、好運”的含義，并配套了禮儀信封。

吳主任認(rèn)為，這類產(chǎn)品可以較好地引導(dǎo)小孩子把一定金額的閑錢儲存起來，又可把這款產(chǎn)品作為奧運紀(jì)念品，存款和收藏兩不誤。
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儲備長期教育基金

陳經(jīng)理認(rèn)為，不妨利用節(jié)假日的空閑時間，為小孩儲備一筆長期的教育資金。他認(rèn)為可以考慮國債和基金的組合。如果單純買國債，按照目前的年利率，基本能夠抵抗通貨膨脹的風(fēng)險，收益穩(wěn)健。不過漲幅可能趕不上每年實際需要的教育資金的增長。如果是國債和其他的產(chǎn)品如基金、股票、房產(chǎn)等相組合，那么整體的收益率要高一點。

鑒于小孩的教育資金是需要長期投資積累的，“債券+債券型基金”的組合比較穩(wěn)妥。債券型基金每年的收益率在10%左右，而且投資風(fēng)險很小，兩者組合，長期的平均年收益率預(yù)計能達到6%至7%的水平。這種理財方式主要還是由父母來執(zhí)行，但父母要把每一階段的收益告訴孩子。

吳主任也建議家長，從穩(wěn)健角度出發(fā)，利用目前中國資本市場處于起步發(fā)展階段，適當(dāng)投資一部分基金產(chǎn)品，作為小孩教育基金;并采用定期定投方式，每月固定投入一定金額，購買一些配置型或混合型基金，以獲得更好的收益。家長通過購買這些基金產(chǎn)品，培養(yǎng)小孩子的金融投資意識，也使小孩子明白父母的愛。

那么是否要將預(yù)備的教育資金投資股市，以便增加獲利的速度?陳經(jīng)理認(rèn)為這要看家長控制風(fēng)險和承受風(fēng)險的能力。如果家庭有足夠的教育資金儲備，不妨可以拿其中小部分進行股市投資，主體投資還是要選擇穩(wěn)妥型的理財產(chǎn)品。

給人生規(guī)劃買保險

保險業(yè)專家王先生指出：“在國人的傳統(tǒng)觀點中，子女是家庭未來的依托。根據(jù)法律和社會慣例，未成年人不具備獲得收入的資格和能力，而子女則是家庭支出的重要組成部分。每個家庭要為兒女的教育和醫(yī)療作好大筆支出的準(zhǔn)備。針對以上兩個特點，他認(rèn)為青少年理財?shù)脑瓌t是及早準(zhǔn)備，專款專用。

記者就青少年保險理財問題采訪了市內(nèi)多家壽險公司。現(xiàn)時，壽險公司針對青少年的教育、醫(yī)療未來支出推出了多個長期性的險種。這些保險產(chǎn)品具有四大特點：大人投保，子女受益;青少年險種往往跟家庭保障套餐捆綁，強調(diào)在保障成年人利益的基礎(chǔ)上庇護子女的權(quán)益;青少年保險投資與銀行儲蓄類似，屬于定期強制性儲蓄，險種到期后返還保費，總收益高于一般儲蓄;投保人應(yīng)綜合考慮通貨膨脹等問題，估算投資的最終收益。

就青少年保險理財問題，友邦保險的司徒小姐列舉了小額、中額、大額三個方案。小額險具有一次性投資，無保費返還的特點。如兒童重疾險的保費為每年數(shù)百元，保額為10萬元。

中額險、大額險則有保費返還，且具有一定的收益性。如防癌保險需要連續(xù)投保8年，每年的保費支出為1000多元，該險種的年齡保障范圍為0-17歲。防癌保險到期后，投保人可獲得1.06倍的保費返還，此時的保費受益可作為教育基金儲備。

大額險則著眼于為子女提供終身保障。這些險種每年要投資數(shù)千元，合計20年。子女成年后，從18歲到55歲的工作年齡段，每3年將得到生存現(xiàn)金返還。55歲退休后，另有增值紅利和保費的一次性返還，合計20余萬元。若受保人在工作年齡段身故，可獲一定額度的撫恤金。

另有保險業(yè)人士指出，有關(guān)青少年的教育、醫(yī)療險種普遍豁免權(quán)。即根據(jù)保單合同的條款，若投保的大人出現(xiàn)中途身故、致殘等意外，失去續(xù)保能力，保險合同繼續(xù)生效，以保障子女的未來權(quán)益。
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新舊童年禮物大對碰

上世紀(jì)70年代：螺絲刀揮來理財金言

2007年，嘉嘉的年紀(jì)在不知不覺中完成了“奔三”的壯舉。

小時候的嘉嘉是一個讓父母頭疼的淘氣寶寶。八九歲的時候，他總愛趁著父母外出之機，將電視機、收錄機、錄像機、鬧鐘等拆開再拼起來……心有余悸的老爸為了讓孩子不再“糟�！弊约旱腻X包，就陸續(xù)托朋友從廣州買來3套上海產(chǎn)的“建造模型”玩具，讓嘉嘉的螺絲刀不再伸向電器。

嘉嘉說：“作為懲罰性措施，‘建造模型’都開了發(fā)票，讓我自己買單。老爸押著我到銀行，從春節(jié)紅包活期存折取錢�！�

小時候，嘉嘉每年能拿到100多元左右的春節(jié)紅包。春節(jié)過后交學(xué)費、買文具和課外書，所剩金額就存進銀行。老爸強制性地買來“建造模型”，嘉嘉被罰款四五十元，剩下的余額就少得可憐。這讓嘉嘉明白了一個道理：“不存錢，亂花錢，錢就不是自己的，很容易變窮光蛋。”

上世紀(jì)90年代：賺錢才知父母辛苦

高中生小杰，春節(jié)紅包每年能拿到1000元以上。學(xué)費等支出由父母包辦，紅包全部存進銀行。

2002年春節(jié)，小杰看著自己賬戶的錢越來越多，就向父母申請買電腦。當(dāng)時他看中一款品牌機，1萬多元。小杰的賬戶有7000多元，他打起了老爸的主意。誰知父母堅決反對，痛罵小杰亂花錢。

接下來兩個暑期，小杰到叔叔的工廠里體驗勞動，合計做了2個月的“兼職”。工作繁瑣但簡單，每個月可以拿到750元，小杰開始理解了父母賺錢的不容易。

2003年秋，小杰的愿望得以實現(xiàn)。這次，他拼裝了一臺電腦，只花去6000多元。在裝機過程中，小杰付給表哥200元的勞務(wù)費。父母為了進一步鍛煉他，要求他支付一半的寬帶費用。這次裝電腦風(fēng)波，讓小杰終于懂得了賺錢的辛苦，也懂得什么叫量入為出。

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