給新生兒買保險保障比分紅更重要
記者從濟(jì)南各大保險公司了解到，目前市場上的少兒險主要分為四類：健康保障型，俗稱重疾險，在發(fā)生重大疾病時一次性高額賠付；教育返還型，主要用于給付教育金，多是分紅保險；意外險，又包含意外傷害和意外身故，給予理賠和報銷相關(guān)費(fèi)用；住院醫(yī)療險，報銷因疾病或意外住院的費(fèi)用并按天數(shù)補(bǔ)貼費(fèi)用。
有關(guān)規(guī)定叫停返還型健康險，因此目前各大公司將分紅型保險和健康險組合在一起，一般稱之為“萬能險”，既可以享受分紅返還，又有保障功能。
專家說，有分紅功能的險種更側(cè)重分紅，保障功能相對較弱，一般來說，0-3歲的孩子對保障功能需求更大，因此如果家庭收入有限，應(yīng)該首先考慮保障功能。從保險公司設(shè)計的保險產(chǎn)品也可以看出，0-3歲的孩子在疾病方面的需求大，同樣的重疾險，0-3歲的孩子保費(fèi)要高于3歲之后的孩子。分紅險也有保障功能，主要是壽險，即身故或者高度殘疾才可以獲得賠償。花同樣的保費(fèi)，健康險的保額更高。
專家認(rèn)為，國家法律規(guī)定，18歲下未成年人身故最高只賠付5萬，不管保費(fèi)多少，因此家長選擇時重點(diǎn)要看疾病保障、賠付額度，而不只關(guān)注最高保額。
根據(jù)家庭年收入不同，提供兩個保險規(guī)劃案例：
案例1：家庭年收入4-6萬
建議：保額10萬重疾+1萬住院醫(yī)療+1萬意外傷害
年交保費(fèi)大約在2600元左右，占年收入的7%左右比較合理。
案例2：家庭年收入7—10萬
建議：保額20萬重疾+1萬住院醫(yī)療+1萬意外傷害
年交保費(fèi)大約在4600元左右，占年收入的7%左右。
經(jīng)濟(jì)情況較好的情況下，建議也可投保分紅型的重疾險。此險種的特點(diǎn)是除了意外、大病保障外，80歲還有祝壽金，每三年固定返還一部分金額，每年還有分紅累計生息。此類險種除孩子擁有保障外，還兼顧家庭理財?shù)墓δ�，此類險種占比大約年收入的10%-15%左右較合理。
商業(yè)保險報銷方式：在社會醫(yī)保報銷后，剩余金額在保額范圍內(nèi)按比例報銷，一般是80%。
“保費(fèi)豁免”功能很重要
“保費(fèi)豁免”是購買少兒險時，不能忽略的一項。保費(fèi)豁免指的是當(dāng)投保人因疾病或意外喪失工作能力或身故時，可以免交剩余保費(fèi)，而被保險人依然可以享受保單所列明的保險責(zé)任。
對于孩子來說，最大的保障不是保險，而是父母。當(dāng)父母為孩子購買保險時，應(yīng)該注意保費(fèi)豁免的條款，相當(dāng)于再加一層保險。記者了解到，目前市場上很多少兒險都帶有保費(fèi)豁免條款，不需要額外購買，如果沒有保費(fèi)豁免條款，不妨當(dāng)作一份附加險購買，大約多增加幾十塊錢。
買保險像買其他產(chǎn)品一樣，要貨比三家，選擇最合適自己的，不要光聽業(yè)務(wù)人員的介紹，看宣傳頁，重要的是看一下條款內(nèi)容，把需要特別注意、不保障的內(nèi)容看清楚。
給孩子買保險幾點(diǎn)注意
注意一：壽險早買早劃算
年齡越小投保，所交保費(fèi)就越便宜，所買的壽險就越劃算。人壽保險的保險金給付是免征各項稅負(fù)的。
注意二：費(fèi)用不宜太高，交費(fèi)期不宜太長
應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細(xì)計算就會發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高；交費(fèi)期不宜太長，因為孩子長大后應(yīng)該自己選擇適合的保險。
注意三：保障第一，收益第二
選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題。
注意四：年齡不同，投保側(cè)重點(diǎn)不同
家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的交費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，應(yīng)學(xué)會理財方式，選擇自己合適的險種。
0-6歲：這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。
7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費(fèi)較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。
12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。
本文來自：逍遙右腦記憶 http://yy-art.cn/zaojiao/470382.html
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