給新生兒買保險(xiǎn)保障比分紅更重要

　　記者從濟(jì)南各大保險(xiǎn)公司了解到，目前市場(chǎng)上的少兒險(xiǎn)主要分為四類：健康保障型，俗稱重疾險(xiǎn)，在發(fā)生重大疾病時(shí)一次性高額賠付；教育返還型，主要用于給付教育金，多是分紅保險(xiǎn)；意外險(xiǎn)，又包含意外傷害和意外身故，給予理賠和報(bào)銷相關(guān)費(fèi)用；住院醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷因疾病或意外住院的費(fèi)用并按天數(shù)補(bǔ)貼費(fèi)用。

　　有關(guān)規(guī)定叫停返還型健康險(xiǎn)，因此目前各大公司將分紅型保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)組合在一起，一般稱之為“萬(wàn)能險(xiǎn)”，既可以享受分紅返還，又有保障功能。

　　專家說(shuō)，有分紅功能的險(xiǎn)種更側(cè)重分紅，保障功能相對(duì)較弱，一般來(lái)說(shuō)，0-3歲的孩子對(duì)保障功能需求更大，因此如果家庭收入有限，應(yīng)該首先考慮保障功能。從保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以看出，0-3歲的孩子在疾病方面的需求大，同樣的重疾險(xiǎn)，0-3歲的孩子保費(fèi)要高于3歲之后的孩子。分紅險(xiǎn)也有保障功能，主要是壽險(xiǎn)，即身故或者高度殘疾才可以獲得賠償�；ㄍ瑯拥谋ＹM(fèi)，健康險(xiǎn)的保額更高。

　　專家認(rèn)為，國(guó)家法律規(guī)定，18歲下未成年人身故最高只賠付5萬(wàn)，不管保費(fèi)多少，因此家長(zhǎng)選擇時(shí)重點(diǎn)要看疾病保障、賠付額度，而不只關(guān)注最高保額。

　　根據(jù)家庭年收入不同，提供兩個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃案例：

　　案例1：家庭年收入4-6萬(wàn)

　　建議：保額10萬(wàn)重疾+1萬(wàn)住院醫(yī)療+1萬(wàn)意外傷害

　　年交保費(fèi)大約在2600元左右，占年收入的7%左右比較合理。

　　案例2：家庭年收入7—10萬(wàn)

　　建議：保額20萬(wàn)重疾+1萬(wàn)住院醫(yī)療+1萬(wàn)意外傷害

　　年交保費(fèi)大約在4600元左右，占年收入的7%左右。

　　經(jīng)濟(jì)情況較好的情況下，建議也可投保分紅型的重疾險(xiǎn)。此險(xiǎn)種的特點(diǎn)是除了意外、大病保障外，80歲還有祝壽金，每三年固定返還一部分金額，每年還有分紅累計(jì)生息。此類險(xiǎn)種除孩子擁有保障外，還兼顧家庭理財(cái)?shù)墓δ埽�此類險(xiǎn)種占比大約年收入的10%-15%左右較合理。

　　商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷方式：在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷后，剩余金額在保額范圍內(nèi)按比例報(bào)銷，一般是80%。

　　“保費(fèi)豁免”功能很重要

　　“保費(fèi)豁免”是購(gòu)買少兒險(xiǎn)時(shí)，不能忽略的一項(xiàng)。保費(fèi)豁免指的是當(dāng)投保人因疾病或意外喪失工作能力或身故時(shí)，可以免交剩余保費(fèi)，而被保險(xiǎn)人依然可以享受保單所列明的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障不是保險(xiǎn)，而是父母。當(dāng)父母為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意保費(fèi)豁免的條款，相當(dāng)于再加一層保險(xiǎn)。記者了解到，目前市場(chǎng)上很多少兒險(xiǎn)都帶有保費(fèi)豁免條款，不需要額外購(gòu)買，如果沒(méi)有保費(fèi)豁免條款，不妨當(dāng)作一份附加險(xiǎn)購(gòu)買，大約多增加幾十塊錢。

　　買保險(xiǎn)像買其他產(chǎn)品一樣，要貨比三家，選擇最合適自己的，不要光聽(tīng)業(yè)務(wù)人員的介紹，看宣傳頁(yè)，重要的是看一下條款內(nèi)容，把需要特別注意、不保障的內(nèi)容看清楚。

　　給孩子買保險(xiǎn)幾點(diǎn)注意

　　注意一：壽險(xiǎn)早買早劃算

　　年齡越小投保，所交保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是免征各項(xiàng)稅負(fù)的。

　　注意二：費(fèi)用不宜太高，交費(fèi)期不宜太長(zhǎng)

　　應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。有些險(xiǎn)種看上去很好，但仔細(xì)計(jì)算就會(huì)發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高；交費(fèi)期不宜太長(zhǎng)，因?yàn)楹⒆娱L(zhǎng)大后應(yīng)該自己選擇適合的保險(xiǎn)。

　　注意三：保障第一，收益第二

　　選擇兒童保險(xiǎn)的重要原則是保障第一、收益第二，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長(zhǎng)的保障問(wèn)題。

　　注意四：年齡不同，投保側(cè)重點(diǎn)不同

　　家長(zhǎng)給孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)方式，選擇自己合適的險(xiǎn)種。

　　0-6歲：這個(gè)年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。

　　7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。由于年齡偏大，購(gòu)買兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。

　　12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金的問(wèn)題，一方面也可選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)提前投資孩子的未來(lái)。

本文來(lái)自：逍遙右腦記憶 http://yy-art.cn/zaojiao/470382.html

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